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社会关注

商业银行利用金融科技转型的若干政策建议
近20年来,全世界见证了数字化服务改变经济发展方式和人类生活习惯的过程。出租车、购电影票、购书、外卖餐饮、医疗等民生服务都可以在一块手机屏幕上搞定。零售业、汽车制造业和媒体等许多领域的大型公司都受到了新兴竞争者的颠覆式挑战。然而,有一个行业在此进程中最为引人关注,那就是银行业。之所以受人关注,原因在于银行业不是一般的行业:一方面,它承载着存款人的信任,关乎国家金融安全;另一方面,与实体经济高质量发展休戚相关。作为中国金融体系最重要的组成部分,商业银行与金融科技的融合发展有助于打赢防范化解重大金融风险攻坚战,也有助于引领金融服务实体经济实现高质量发展。
 
尽管行业内一些领先银行对借助金融科技推动转型进行了积极而有益的探索,但就整个行业而言,中国商业银行借助金融科技推动转型还处在起步阶段。无论是技术本身还是银行内外部环境都存在制约金融科技应用的因素。具体而言,突出表现在几个方面,一是技术及其应用尚不成熟,很多技术尚处于实验室阶段,技术本身的成熟度还无法上升到推进银行转型的层面;二是银行对金融科技的认知有限,在现有的业务体系和盈利模式下,金融科技应用缺乏内在的动力;三是金融科技应用与银行现有的体系,包括人力资源体系、IT系统、组织体系、科层体制、文化基因尚存在冲突和不协调。
 
在5月出版的最新一期《经济学人》杂志上,卷首语是一篇名为《科技对银行的突然袭击》文章,描述了数字化的颠覆式创新终将撼动未来银行的图景。文中提到,变革也常常伴随着风险。由于金融系统与实体经济紧密相连,金融创新往往也会带来实体经济的波动。
 
1950年,信用卡的推出带来了购物方式的革命,也开创了美国借债消费文化的先河;上世纪80年代兴起的证券化推动了资本市场的发展,但也成为2008年全球金融危机的始作俑者;今天,潜在的数据滥用风险同样威胁着我们的安全,试想一下,如果全球大银行与科技巨头联手运用隐私数据操控客户行为并开展恶意竞争,将是多么可怕的情景。
 
针对商业银行利用金融科技转型,我提出如下建议:一是加强金融消费者权益保护和数据合规;二是加强金融基础设施建设,完善征信体系;三是规范外部合作的系列标准和规则,并择机制定相关配套法律;四是运用监管科技规范行业发展;五是进一步发挥行业协会的平台作用。